低利率时代大额存单和美元存款抢眼

2025年春节假期前后，一批中小银行的大额存单产品陆续上新。整体而言，以城商行、农商行等为代表的中小银行大额存单利率比较具备优势。再叠加春节期间存款网点送礼品，春节期间的居民储蓄，可以享受到的实惠较大。

2025年大额存单上新

记者梳理发现，2025年新年伊始，多家银行密集发行2025年首期大额存单产品。从产品利率来看，大多数国有银行发行的大额存单3年期利率为1.9%，个别中小银行发行的大额存单3年期利率超过2%。

以工商银行为例，该行手机银行APP显示，大额存单利率全部在“1”字头，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期利率分别为1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%。剩余额度手机可以显示。

春节期间，《理财》杂志记者来到农业银行某乡镇网点，发现 3年期的大额存单利率为1.9%（可转让），剩余额度充足，若是存入纸质存单，还可以额外领取当地网点赠送的大米、食用油或电器等礼品。在网点大厅展示了8万元额度可以领取一瓶5L价值60元左右的食用油，40万元额度可以领取一口价值300元左右的高压锅。

与此同时，《理财》记者打开浦发银行APP显示，该行转让中的大额存单利率为2.1438%，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期的大额存单利率分别为1.35%、1.35%、1.55%、1.65%、1.7%、1.9%。

“近期大额存单的产品利率和普通定期存款已经差不多，目前我行20万元起存的大额存单产品3年期年化利率是1.9%，特殊渠道如银证签约客户专属可以享受2.15%。”浦发银行郑州分行的客户经理告诉《理财》杂志记者，同样是3年期存款，安享赢只需 5万元起，年利率也能达到2.15%。若是个人养老金专属的安享赢定期存款，资金门槛只需1000元起，利率也是2.15%。

相比大银行，中小银行发行的大额存单利率更高，春节期间送的礼品也更丰厚。

湖南娄底农村商业银行于2025年1月8日至3月31日限额发售2025年第一批个人大额存单产品，该行3年期和5年期大额存单产品利率均在2%以上。有些小农商行在其部分客户群体中推出了年利率3%的大额存单，但是额度不多，主要是为了进一步增强老客户黏性。比如有的是向客户推出了“年终专享”加息券和“财富增值”加息券。加息过后，大多数存款产品利率在3%以上。

事实上，中小银行揽储压力比较大，由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大银行存在一定差距，通过高利率产品吸引客户、争夺市场，是每年迎接“开门红”的老办法。

业内人士表示，2025年开年以来，部分中小银行密集发行大额存单，原因主要有两点：其一是基于自身资产负债实际情况，支持其阶段性资产负债配置策略；其二是为银行一季度信贷投放旺季做好资金方面的准备。

为了能够获得更大的收益，建议大家去银行办理大额存单等时，最好是选择在节假日或者是银行开展活动时，这样不仅能拿到较高的存款利率，还能够拿到相应的存款礼物，等等。

需要注意的是，银行赠送的存单礼物是各银行网点的自主行为，银行不一样，网点不一样，赠送的实物礼品价值也不一样。

大额存单转让兼具流动和收益

“转让的大额存单，但凡利率超过3%都基本秒没，大家有空可以多去蹲蹲！”近期，有网友在社交平台上分享了自己抢到高收益大额存单后的心得体会。在其看来，新发的大额存单利率已经不够有吸引力，因此决定转战银行APP的大额存单转让市场“捡漏”。

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，通常情况下个人20万元起投，期限从1个月至5年不等。与普通的定期存款相比，大额存单具有更高的起点金额和相对更高的利率，为投资者提供更高的收益。

另外，对于定期存款来说，一旦提前支取存款，存款的利息收益就只能按照取款当日的利息计息，无论你取款金额多少，剩余多少都是如此。

大额存单还可以进行转让出售，它的灵活性也比普通定期存款高得多。

举例来说，如果现在你办的是一笔3年期的大额存单，年利率为1.9%，在你持有2年后，因为遇到突发情况想要将这笔存款取出来，那么就可以将这笔大额存单进行转让出售。也就是说，出售的这笔大额存单，剩余期限是1年，但年化利率同样是1.9%，低利率时代背景下，这利率相信会有人愿意接手。而对于持有大额存单的储户来讲，出售的大额存单也不会损失自己太多的利息，持有的2年时间利息仍是按照1.9%来计算。

需要注意的是，大额存单的转让价格是由多个因素决定的，包括剩余期限、票面利率、市场利率等，因此在实际操作中，可能会有一定的价格波动。

美元存款利率下调仍有吸引力

曾经，因为利率相对较高，美元存款被认为是“揽储利器”。不过，随着美联储宣布降息，国内部分银行的美元存款利率也在悄然调降。

2024年12月19日，美联储宣布降息25个基点，将联邦基金利率目标区间从4.5%至4.75%调整为4.25%至4.5%。

2025年初以来，国内银行的美元存款业务有的面临下降或停售，在售的美元存款产品也大幅下调了利率水平。

比如，江苏银行美元定存产品“享赢宝”目前已下架。南京银行的鑫汇添3个月期个人美元存款利率从4.3%下调为2.1%，存款利率“腰斩”；1年期利率从4.0%下调为2.5%，起存金额为3000美元。

北京银行也下调了美元存款利率。2月8日新发行在售美元存款产品中，1年期利率为3.0%，6个月期利率为2.7%，起存金额5000美元。

这一轮下调之后，美元定期存款利率的吸引力虽然在减弱，但在降息环境下，相比人民币存款1出头的利率水平，美元存款仍有一定的吸引力。《理财》杂志记者在浦发银行APP搜索发现，2月13日在售的美元存款产品中（2025年美元安享赢定期存款第0003期），1年期存款利率为2.8%，起存金额为5000美元，购汇利率为732.56（100美元需要732.56元人民币）。相比2.15%的大额存单，2.8%的利率还是相当高的。

就目前情况来看，美元定存利率处于高位的银行数量较少，主要集中在外资银行和城商行中，且要求储户具备一定的存款条件。比如，渣打银行3个月美元定存利率为4.40%，但要求起存金额4万美元，同时该利率仅为新客利率。重庆银行要求起存金额5000美元，3个月、6个月、1年期美元定存利率分别为4.30%、4.35%、4.25%。

银行业分析人士表示，美联储的降息节奏，为市场带来了更多的不确定性。受上述情形影响，银行选择调降美元存款利率，以减轻成本压力应对市场变化。

需要注意的是，购入美元定期存款最大的风险在于汇率。由于美元存款是以人民币兑换成美元存入，因此在存款到期时，若汇率发生变动，用户可能在兑换回人民币时面临亏损。因此，投资者需在考虑汇率风险和换汇成本后再下决定，投资者应根据自身的风险偏好进行选择。

专家建议，低利率时代背景下，投资者应降低对储蓄类投资的收益预期，平衡好风险和收益的关系，综合配置资产。

（责任编辑：白利倩）