为了假日的SUV

（文 / 郇丽）

运动型的柳煦（化名）工作在某事业单位，是少有的能够对多功能运动车（SUV）品头论足的女性，周末或租或借一辆SUV，带上5岁的儿子驶向郊外是她心情最愉快的时候。而能够为家人购买一辆价值40万元人民币左右的中高档多功能运动车也就成了柳煦丈夫的一个心愿。

柳煦丈夫的“座驾”是于2003年年末一次性付款购买的一辆别克凯越，计划中的SUV则是其第二辆家庭用车。

柳煦收入稳定，月均收入5000元左右，做生意的丈夫每月向家庭提供6000～7000元作为生活费用。虽然，家庭最终年收入约30万元左右，由于丈夫生意的需求，也没有太多资金滞留在家庭储蓄中，这是个对现金流量要求较高的家庭。

所以，柳煦心仪的SUV，首先不能选择一次性付款购买，其次是无法直接选择银行进行贷款，因为国内银行的车贷业务从2004年初至今几乎都已经停止。

因此，曾经有两年海外生活经历的柳煦，在对SUV的购买规划中，首先寄希望于汽车金融公司，她对汽车金融公司这样一个“舶来品”显出更多的主观兴趣。她认为，汽车金融公司与银行有许多不同之处，譬如，汽车金融公司更看中申请人信用，国内银行则更看中申请人收入和抵押物。而像她这样，虽然收入不是很高却很稳定，恰好符合汽车金融公司的口味，稳定的职业生涯使其具备良好的个人信用基础。

带着对汽车金融公司的好感，柳煦开始制定她的第一套购车方案。首先，选择汽车金融公司的程序简单方便，还贷也灵活。譬如，汽车金融公司比银行多一项20%的尾款选择，申请人可选择总车价的20%作为“尾款”这笔款项将被排除在月供的总金额之外，只是将利息分摊到月供之内。这样的话，月供可以比银行低15%。届时，车辆也可以作为二手车进行置换，或者将“尾款”延期付清，或者根据实际情况在最后还款期限内一次性付清。

另外，汽车金融公司不再收取利息以外的任何贷款手续费用，而银行贷款目前一般普遍收取1%～3%不等比例的服务费。若按贷款20万元人民币计算，申请人约支付2000～6000元不等的手续费。对汽车金融公司的初步了解，令柳煦颇感兴趣。

但是，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行高一个百分点。例如，人民银行个人贷款年基准利率为5.022%，那么金融公司的年贷款利率为6.022%。同样按贷款20万元人民币计算，4年期就要比银行贷款多支付8000多元。让柳煦忧郁的还不止于此，金融公司普遍将贷款的首付最低额度定在总车价的30%，分期付款期限最长为4年。如果，柳煦选择的车型刚好40万元人民币，那么首付就需要12万元人民币，需要贷款20万元人民币，月供4000元左右，尾款为8万元人民币。柳煦认为，12万元首付将势必一次性占去相当比例的流动资金。

在对第一套购车方案的斟酌中，柳煦开始酝酿第二套购车方案。柳煦有3处房产，一套家人居住，另外两套出租。房产投资也是柳煦自豪的一面，自称她“以房养房”的思路，两年前曾经带动了身边一群姐妹。目前，柳煦的两套出租房，每月的租金收入约有5000元左右，刚好与每月的5000元房贷月供相抵。

现在看来，对这样两套虽有负债却无偿债负担的房产，出租只是发挥了其最直接的功用，从融资的角度而言实际还是资源闲置。柳煦盘算，其目前拥有的两套出租房均具有合法、完全的产权，原贷款也不曾出现过不良违约记录，完全可以满足银行二次抵押授信的条件。

柳煦的两套房产均选择的是民生银行的住房按揭，按照民生银行的规定，凡是已办理民生银行按揭的客户，在偿还一定按揭贷款后，可以申请房产二次抵押授信，最高授信额度的依据为:最高授信额度＝民生银行认定的抵押房产的价值×抵押率－申请日住房按揭贷款余额＋授信有效期内预计偿还贷款金额。其中，房屋的价值是以房屋的原购买价和二次抵押授信时的评估价比较，取两者中的低者。抵押率最高不得超过70%，授信额度不得超过50万元。另外，授信有效期最长不超过3年，并且授信到期日不得超过个人住房贷款到期日。

按照以上的规则，柳煦的心中豁然开朗，只要银行对每套房产的评估价值达到45万元人民币，那么两套原贷款期限为15年的房产，目前还贷余额每套以20万元计算，二次授信期限以3年为准，柳煦每套房产获得的最高授信额度可以达到175000元。这样的话，两套房产的二次授信换一辆40万元左右的SUV就不在话下了。再从家庭对二次授信的偿债的能力来看，目前，柳煦的家庭年收入在30万元左右，在3年的授信期限里偿还35万元的授信贷款应该也不成问题。■ 为了人民币suv授信余额银行授信汽车金融公司授信额度假日购房SUV