精算学：关于精确计算的一门学问

本文主角：精算学

讲述人：慕源（西南财经大学）

适合人群：对数据敏感，乐于用数学模型或数学方法去解决一些金融或生活问题，或是对编程感兴趣，乐于用统计相关软件对数据进行加工、分析的同学

假如有两个选项摆在你的面前，一个是有100%的可能性获得100元，一个是有50%的可能性获得200元，你会怎么选择？

仔细想想，生活中我们经常需要做出选择，每种选择的背后都或多或少存在各种各样的风险。就拿前面这两个选项来说，如果你选择后者，就有50%的风险空手而归，但也有50%的机会获得翻倍的收益。如何合理评估风险，这就涉及精算。

兴许单个选择的风险我们无法有效判断，但如果很多人去做同一个选择，我们就可以获得大量的样本，然后对这些风险进行量化，这样我们就可以在大数据的层面下有效计算风险，进而计算出与风险相关的东西，而这就是精算。

精算是保险产品的主心骨

大家对“保险”这两个字一定不陌生，它频繁地出现在我们的日常生活中。开学前，老师会让大家抓紧购买学生平安保险，价格通常是100元、150元等；买机票的时候，购买界面下方会有购买意外保险的选项，价格一般是30至50元；看新闻的时候，我们经常听到企业要给员工们按时缴纳五险一金，所涉金额一般几百到上千不等。可以说，我们的生活处处有保险的影子。大家有没有想过，某个保险为什么恰好以某个价格进行销售？翻开保险的详情页面时，我们经常看到一份保险可能会给予购买者几万、几十万甚至几百万的赔偿金，定价不高却赔偿这么高额的费用，那保险公司会不会很容易破产呢？答案显然是不会的，而这为了弥补公司未来潜在赔付金额，甚至可以获得目标利润，进而确定的保险产品价格，便是精算的结果。

意外风险毕竟是小概率事件，大家不会经常发生人身意外，也不会天天都去医院，更不会经常碰上飞机坠毁。保险消费者是一个很大的群体，为保险产品付费的人很多，需要保险公司赔偿的人却相对少得多。在此基础上，相关人员根据前期较长一段时间内的大量样本，结合各种经济因素，并利用统计模型，最终计算出了保险产品的价格。

学精算最好掌握这些本领

理论上来说，精算以数学、统计学为基础，以经济学、金融学为支撑，以精算学理论体系为核心，着重解决我国保险行业及社会经济领域等的有关风险问题，为社会经济发展提供强有力的技术支撑。可以说，精算学是一个跨学科、复合型专业，因此，要想学好精算这门学问，需要掌握多方面的本领。

一是良好的数学思维。在普通高等学校本科专业目录中，精算学专业被归在金融学类下，但有不少学校将精算学专业设在了数学学院里，由此可见精算学专业与数学学科的关联度很高。在本科阶段，精算学学子需要学习数学分析、高等代数、概率论与数理统计、随机过程等数学和统计类课程，而这些属于对大家的数学思维要求比较高的课程，它们的挂科率也是非常高的。可以说，良好的数学素养是学好精算科学的基础，只有地基扎实，才能有所建树。

二是丰富的经济、金融思维。应用经济学是精算学的支撑，精算学是为像保险这一类金融产品服务的，在本科阶段，微/宏观经济学、金融学、会计学这些基础的经济学课程的内容是精算学学子必须掌握的。另外，因为精算是保险的支撑，和保险相关的人寿保险、财产保险、保险学原理的相关知识也是精算学学子必须掌握的。毕竟，只有熟悉社会主义市场经济、保险和社会保障相关政策法规与实务，才能更好地用精算去为它们服务。

三是较强的编程能力。数字化时代下，计算机编程能力对理工科学生来说属于需要重点掌握的技能。每天有那么多人购买保险等金融产品，每个产品又因为不同的保险事故，在不同年龄、不同时间段发生的不同概率，进而产生大量的样本数据，这就需要掌握精算技能的人员来有效地处理这些数据。而在处理这些繁杂的数据的过程中，大数据技术显得尤为重要。所以，本科阶段精算学学子也要学习Python、Matlab、R、Excel等计算机编程软件和统计分析软件，以便更快速高效地解决数据问题。

四是熟练的外语阅读能力。英语是我们从小到大都在学习的一门学科，在大学也不例外。这不仅仅是为了通过英语四六级、雅思等考试，还因为精算学是一个舶来品。在本科学习期间，精算学学子会接触到多种优秀的国外精算学专业的相关教材或书籍，会阅读到各种精算相关的外文文献，以拓宽国际视野。还有一些主流的精算相关考试也涉及外语阅读能力。基于以上这些，有熟练的外语阅读能力会让精算学学子的学习更加轻松。

精算学学子以后能从事什么工作？

理论上，在经过系统化的学习后，精算学学子要具有能在保险公司等金融机构的相关部门从事精算定价、准备金评估、产品开发、风险管理、数据分析等工作的素质与能力，具备沟通交流的基本素养和较强的写作能力、文献检索能力，以及具有初步从事精算理论研究和实际工作的能力，一定的批判性思维与良好的精算思维。

而以上能力最对口的工作便是精算师。精算师需要运用数学、经济、财政和统计知识帮助公司评估一些事件发生的风险以及制定政策使风险成本最小化，常见于保险公司、再保险公司（给保险公司承保的保险公司）和保险相关的咨询公司。精算师和大家所熟知的会计师一样，需要通过一系列的精算师考试，在获得精算师相关证书后，持证上岗。

精算师考试有北美精算师考试（SOA）、英国精算师考试、中国精算师考试等，以北美精算师考试为例，报考人员在通过几门考试（包括数学和统计类、经济类考试科目）之后，就可以获得相关证书。国内知名的保险公司通常在招聘时会对此做出要求，对于大家来说，多考一门也会多一分希望。

精算学学子毕业后也可以选择进入金融投资行业，不过金融投资行业对精算学学子的背景有更高的要求，可能需要应聘者有硕士及以上的学历和行业相关考试证书（如CPA、CFA等），了解金融相关知识。

随着大数据的风靡，数据分析师也成为部分精算学学子的就业选择，这也是一个不错的就业方向。不过这一职业在统计、编程领域有较高的要求，大家要想在数据科学领域耕耘，需要对代码、编程、统计建模知识等有深刻的了解。

精算难学，但也有趣

精算学专业是一门复合型专业，学子会接触数学、经济、精算等多方面的知识，坦率来说，这不是一个轻松的专业。选择这门专业的人，可能会经历枯燥的数学学习，写不出代码或代码报错的焦虑，期末考试前痛苦的多学科复习，还有一门接一门的精算师考试。但是，你也会在数字间，在代码中，一点一点发现它的乐趣。

如果你做好了心理准备，欢迎报考精算学专业，和我们一起感受精算科学之美。