银发经济样板间

国际上人口老龄化有轻度老龄化、中度老龄化、重度老龄化和超重度老龄化之分，即65岁及以上人口占比在7%～14%区间是轻度老龄化，在14%～20%是中度老龄化，在20%～40%度老龄化；如果占比超过40%了，那就是超重度老龄化。

2000年，我国65岁及以上人口8800万人，占总人口比例为7%，跨进了轻度老龄化时代；2021年底，突破2亿人，占总人口比例为14%，跨进中度老龄化时代。

从2000年的轻度老龄化，到2021年的中度老龄化，我们仅仅只用了21年时间。而同样这段路，日本用了24年，意大利用了60年，美国用了70年，挪威用了90年，法国用了130年。

我国老龄人口的规模，正在以难以想象的速度在变大，马上要新晋老龄群体的60后、70后，他们的人生黄金阶段与我国辉煌40年完美重合，收入水平和消费能力明显高于40后、50后。这批60后、70后，不仅充满活力，头脑清楚，而且在过去的工作期间还攒下了足够的阅历和视野，他们会比上一代老人拥有更为多元化的需求，包括文化需求、娱乐需求、消费需求以及其他的自我提升类需求等，这也对我国银发经济市场提出了多种需求。而先于我们数十年进入老龄社会的日韩、欧美国家，有哪些经验可以借鉴？他们堪称银发经济发展“样板间”的做法，又会带给我们何种思路？

欧洲篇

欧洲作为全世界最早进入工业文明时代的地区，居民具有平均寿命长、受教育程度高、医疗体系完善等特点，他们独立性强，希望得到自我价值的提升，普遍有“自主生活”“居家养老”“社会再融入”等需求。政府便顺应这一需求，探索出“积极养老”配套产业，既解决了社会养老问题，也刺激了消费，促进了就业，大大提升了老年人的生活质量。

“自主生活”：来自北欧的成熟实践

“自主生活”这项主张，实践得比较成熟的是北欧地区。

在芬兰、瑞典这些国家，平均寿命已经到了80岁以上，他们之中绝大部分喜欢在家中安度晚年。北欧地区人口密度小，富裕程度高，他们从年轻时期就习惯于独来独往，不喜欢扎堆儿，所以在家养老是更受北欧居民欢迎的选择，肯定要比去医院，或者去养老院更加自在、更加舒服，也减轻了政府集中大规模运营医院的负担。

但老年人在家里养老会有很多问题，比如行动不方便生活自理会有困难，比如出现意外碰了摔了总要有人照应会比较好等。

有需求就会有体系化的配套，芬兰的社会福利部门探索出了一种适合老人居家养老的模式。老年人可以根据需要，向当地的社会福利中心提出家政服务申请。

针对普通的老年人，家政服务人员可以负责打扫卫生、准备三餐、帮助洗漱；如果是有额外医疗需求的老年人，还可以由医护人员上门提供医疗服务，为行动不便的老人添置轮椅、助步车等辅助用具。

除此之外，他们还可以协助老人办理银行、邮局、图书馆等相关业务，一条龙服务到位。老人长时间在家里待着如果觉得闷，还有比较成熟的日托机构可以选择。

日托机构早上会派专车接上老人，并为他们提供早餐和午餐。老人们可以在一起健身、做手工、聊天和散步，晚上再派专车送回去。收费也相对合理，每天的费用大概在15欧；如果是有困难的老人，政府还可以给予一定的减免。

由于北欧国家大约90%的老人都选择了居家养老，这块业务已经运作得相当成熟，形成了产业。

政府把越来越多的家政服务项目都承包给了私营公司，通过市场化竞争和有力的监管确保服务效率和服务质量。家政公司为居家养老的老人提供各类服务，包括住房改造、交通出行、个人卫生、安全警报、做饭、陪护等，有的是一天提供多种服务，有的则是一个月提供一次服务。

服务需要收费，这个费用一般会大幅低于市场标准，政府会承担一部分。这样一来一举三得，政府解决了社会养老的问题，家政产业得到了快速发展，老年人的生活质量有了相当程度的提高，同时又不会过大地增加经济负担。

“融入社会”：数字化转型与老年教育

除“自主生活”外，欧洲银发经济的另一个发展方向就是“融入社会”。

欧洲是全世界最早进入工业文明时代的地区，人民受教育程度普遍较高，退休后也自然会内生出“社会再接触”的需求。政府就顺应着这些需求，一方面提升老年人对新技能的掌握程度；另一方面通过对老年人再教育，为老年人提供再一次为社会发光发热的机会，对促进生产和消费都是好事情。

比如丹麦，作为欧盟中数字化程度高的国家，不仅企业参与数字化转型，政府也在积极培育老年人的数字化技能，提升他们数字化消费的能力。老年人对数字产品和服务的使用率正不断提高，新闻里一位104岁高龄的丹麦奶奶，居然会丝滑地使用移动支付，她对此感到非常自豪。

而德国的“融入社会”主打的是“教育”牌。德国的老年教育发展较为成熟，课程设置丰富多样，满足了老年人不同的学习需求和兴趣爱好，同时还采用了多种教育模式，比如课堂教学、实践教学、远程教育等。

德国有众多的老年学院，成立于1974年的多特蒙德大学老年学院，是德国第一所老年学院，它提供了广泛的课程，包括文化、艺术、科学、技术等，吸引了大量老年人参与学习。

还有柏林自由大学、慕尼黑老年大学等，都是著名的综合性老年教育机构，不仅课程体系涵盖面大，还会组织各种文化和旅游活动，为老年人提供了广泛的学习机会和社交平台。

这些就是欧洲银发经济的一些案例，当前欧盟国家的银发经济规模占GDP比重已经到了30%左右，成为重要的经济支柱。

美国篇

美国在20世纪40年代就已经步入老龄化社会。目前，美国年收入超过20万美元的人中，超过半数是老年人，他们比年轻人积累了更多的财富，具有强大的银发消费能力。美国政府和企业很早就嗅到了商机，充分挖掘红利，是全球银发经济发展较早的国家。欧洲的银发经济占整个GDP30%左右，已经是支柱产业；而在美国，银发经济的占比更大，接近40%。

与欧洲的居家养老模式不同，各类养老社区是美国银发经济最有代表性的样本。这一方面和美国人爱热闹、爱扎堆儿的天性有关，而更大的原因，则要归因于高度市场化的发展背景、成熟的资本市场，以及专业的分工体系。

美国养老社区运作模式

美国政府在养老产业中的定位，仅仅以实施管理、保险和救助资格认定等功能为主，养老机构的运作完全放手给企业和市场。对于市场上的企业来说，也已经发展出多个细分领域，有搞地产开发的，有搞金融产品的，有搞养老运营的，大家各分一块蛋糕。

对于养老地产开发商来说，美国的土地开发成本往往是比较低的，只占总开发成本的10%～30%，这样合理的成本会给投资方带来比较可观的回报。良好的现金收益率，又会使商业银行乐于为养老项目提供开发贷款，开发商很容易就能融到钱投入下一个项目，持续推进运作。

这样的项目一个接一个开发出来后，就形成了美国这几十年来很流行的“活力养老”社区，社区内不仅有可供居住的房屋，还配套了休闲、娱乐、购物等服务，帮助他们以一种活力四射的状态度过退休生活。开发商在获取地产售卖收益的同时，也极大地撬动了老年人消费。

金融机构也是其中密切的一环，他们的作用不仅仅是提供贷款。美国的Reits基金，又叫房地产信托基金，市场非常发达。Reits基金是一种收益凭证，金融机构将养老地产项目打包成基金，向投资者募资，募集到的资金投资于不动产，一定期限后再按约定向投资者分配收益。在这样的金融工具设计下，又推动着大量私人资本进入养老领域，蛋糕进一步做大。

美国每过10年就要来一次经济危机，经济危机一来，股票之类的投资标的就会遇到重挫。而精明的投资者们发现，持有型养老地产有着显著的抗经济危机的特性。所以，Reits基金得到了越来越多大型机构投资者的青睐，成为房地产投资配置的重要组成部分。

养老社区产业链里还有一类角色，叫养老运营管理公司。这类公司长期专注于养老运营管理，不断精益求精。他们会根据老年人的情况，提供不同的照护服务层次，比如是可以独立生活的、是需要协助生活的，还是需要专业护理的，这些公司通过提供各类养老服务获得经营性收入，也有比较强的盈利能力。

除了养老社区产业，美国在金融、文化、交通等方面，也形成了成熟的银发产业链。比如AIG、JacksonNationalLife这些公司都是专注于退休年金的保险巨头；《美国退休人员公告》是针对老年人阅读的杂志，只发布老年人相关的内容，关注于老年生活衣食住行各个方面；老年人交通出行也有专门的服务平台，比如GoGoGrandpa。另外，还有老年人自驾服务平台、GoGoPlus代步车，等等。

科技赋能养老

美国的银发经济发展，还具有比较强的科技属性，这当然也依赖于美国强大的科技底蕴。美国的远程医疗体系发展迅猛，2015年医生使用远程医疗服务的普及率仅有5%，2018年普及率达到22%，到了2022年，这个比例已经达到了77%，远高于其他国家对远程医疗的接受程度。

亚马逊作为科技巨头，在医疗保健领域进行了积极的尝试。自2018年起，亚马逊通过收购在线药房逐步进入该领域。最近，亚马逊又收购了OneMedical，这是一家提供会员制基础医疗服务的公司，已在全美19个城市为会员提供护理和全天候线上问诊服务。

亚马逊与医疗专业人员合作，通过应用程序链接，提供快速消息应答和视频通话咨询，药品方便快递到家。后续治疗过程需要专业人士介入的，还有护士家访服务。这样的模式，显然帮助美国缓解了医护短缺的压力，提高了医疗资源的运转效率。

资本巨头们也纷纷投资于远程诊疗，目前已经有多个平台提供服务，各有侧重，点评网站上可以看到具体的评价：如A平台最快预约，B平台性价比高，C平台适合有医保者，D平台治疗精神类疾病专业，E平台短信沟通便捷，F平台治疗日常疾病最佳，等等。在这里我们也可以看出，美国的远程医疗产业已经达到了Nextlevel，差异化竞争的阶段。

而对于那些没有选择去养老社区，仍然留在家中养老的老人，智能化和科技化也对他们进行了极大的赋能。如医疗机器人、家庭护理机器人、可穿戴设备等，为银发经济带来了新的增长点。

比如，总部位于洛杉矶的GTX公司，专攻可穿戴设备，其中一个产品就是GPS跟踪定位器。该跟踪定位器可置于运动鞋鞋底，因此被称GPS智能鞋底。目前已经被广泛应用于阿尔茨海默症患者。

患有阿尔茨海默症的老人外出时经常会迷路，会带来各种不安全因素，顾虑重重下要么减少外出次数，要么索性被家属送去专门的护理院。而如果患者穿上了有智能鞋底的跟踪定位鞋，则只要由一个亲戚远程监控一下就可以保障安全了。既降低了看护成本，又提升了患者的生活质量。美国有500万的阿尔茨海默症患者，这又是一个非常具有想象力的银发市场了。

日韩篇

在日本，30年前就跨过了中度老龄化线，发展到现在，他们三个人当中就有一个老年人，是全世界老龄化最严重的国家。而韩国，大约在10年前跨过了中度老龄化线，虽然相比欧美国家和日本，韩国的老龄化年份不长，但它发展的速度很快，叠加这个国家的超低生育率，韩国俨然已经成为全世界人口形势最严重的国家。

在老龄化的风口下，韩国老年人再就业，日本零售企业的商场再造，不仅给老年人提供了机会，给老年人的生活带来了便利，自身也收获了相当丰厚的利润。这种“躬身入局”的态度，对马上要进入“银发时代”的我国来说，是很有启发性和借鉴性的。

韩国的银发经济：老年人再就业

国际上普遍将人口老龄化分为轻度老龄化、中度老龄化、重度老龄化和超重度老龄化。65岁及以上人口占比在7%～14%是轻度老龄化，在14%～20%的中度老龄化，在20%～40%则是重度老龄化；那再夸张一些，40%以上了，就是超重度老龄化。