以农村金融创新助推乡村振兴的策略研究

0引言

在新时代，实施乡村振兴战略成为解决“三农”问题的重要举措[1]。当前，传统农村金融模式已难以满足农村日益增长的多样化金融需求，农村金融的创新发展能够更好地推动乡村振兴目标的实现。国内学者围绕农村金融创新与乡村振兴的关系展开了广泛研究。周明伟等[2指出，金融机构主要通过创新信贷产品为乡村产业发展提供相应的资金支持，如推出针对特色农产品生产、乡村旅游项目等领域的专项贷款。蒋泽枫等[3]不仅剖析了脱贫攻坚与乡村振兴衔接的逻辑基础，还深人探讨了当前农村推进乡村振兴面临的现实困境，如产业衔接不顺畅、资金投入不足等问题。王馨田等4指出，金融科技在乡村振兴中具有重要的助力作用，如利用大数据实现精准信贷投放，借助区块链技术保障农产品溯源，提升乡村产业的运营效率和市场竞争力。刘利娟5从风险识别、评估和应对等角度，分析了农村金融机构的风险控制。

现有研究从多个维度针对农村金融助力乡村振兴进行了理论与实践探索，但在金融与乡村产业深度融合及金融风险应对策略等方面，仍有进一步研究的必要。笔者针对当前我国农村金融创新推进乡村振兴过程中存在的问题，探索提出建立一套适应农村经济发展的创新金融发展模式，以期通过金融手段助推乡村振兴战略的实施。

1以农村金融创新助推乡村振兴的意义

1.1 促进农村产业多元化发展

在传统农业迈向现代农业过程中，无论是特色种养还是农产品深加工项目都需要大量资金，包括购置设备、引入技术或者扩大产业规模等。而农村金融创新有助于给各类农村产业注人资金。金融机构推出特色农业专项贷款后，农户便能获取跳出传统农业藩篱、朝着多元化方向发展的项目启动资金，产业链条得以拉长，农村产业竞争力也得到加强。

1.2推动农村基础设施建设

乡村振兴离不开基础设施建设，而资金投入又是其中难以回避的问题。金融创新可将社会资本引入，为农村道路、水电、通信等项目注入更多可用资金。专项债券便是值得探索的方式之一。该方式可吸引金融机构与私人资本参与农村交通改善、水电设施升级和信息化推进等，为农村经济“搭桥铺路”，提供长久支撑

1.3提升农村金融服务水平

涉农金融机构通过金融创新，调整金融产品和服务方式。在线金融平台打破了时间和空间的限制，使农民足不出户就能办理业务；各类金融产品（如农业保险、农村理财项目）层出不穷，与农民多层面的需求相吻合，使农村金融市场呈现良性运行态势[6]。

2农村金融创新推进乡村振兴存在的问题

2.1涉农金融机构扶持农村产业发展的力量薄弱

目前，涉农金融机构对农村产业的支持不足，特别是在偏远山区。中国农业产业协会统计数据显示，全国约有三成偏僻山村因交通闭塞、地块分散等问题，难以实现农业规模化经营，导致当地农产品在市场竞争中处于劣势。农村基础设施建设滞后，金融机构在这些区域的运营成本高昂，制约了当地产业发展步伐。偏僻山村从金融机构拿到贷款的情况较城市地区和发达农村地区明显失衡，缺乏充足的资金托底导致当地产业难以突围[7]。

2.2 涉农金融机构服务水平低下

分析涉农贷款现状后发现，部分金融机构存在审批复杂、贷款期限短及服务水平低等问题。以审批过程为例，某机构要求农户与企业提交种类繁多的资料，各个环节层层审核，程序冗杂且耗时较长，在农业经营活动特别注重时效的情况下，很容易让经营者错失良机；贷款期限大多局限于 ，契合农村产业长期发展需要的涉农信贷产品不足[8]。

一些农村特色种植项目，从种苗培育到土地改良再到收获，往往需要耗费3＼～5a，短期贷款完全无法匹配其资金周转需求。从服务层面来看，金融机构部分员工对农村金融业务的认识不足且服务水平低下，专业的农村金融服务团队更是凤毛麟角，难以向农民及农村企业提供有效的金融咨询与指导。这使得农户逐渐失去贷款意愿，不少人甚至因金融服务问题直接打消了借贷念头。还有一些依靠政府和帮扶单位争取到项目的农村企业，始终无法顺利获取金融机构的支持资金，最后只能被迫借高利贷维持运营。这样一来，企业的财务压力迅速攀升，部分企业不得不忍痛搁置投资计划。这也拖慢了农村产业发展脚步。

2.3扶贫项目融资困难

目前，涉农金融机构贷款和证券市场融资在“三农"项目中的占比较低。农村产业经济自身的特点，如生产周期长、风险高、收益不稳定等，对贷款的吸引力不足，普遍存在融资难、融资成本高等问题。偏远山区资源匮乏，缺乏支撑金融资产发展的优势条件，当地企业在开发扶贫项目时，往往因缺少金融支持而半途而废。

以某贫困山区的农产品加工项目为例，该项目计划建设现代化的加工厂，提升农产品附加值，但由于无法获得足够的银行贷款和社会资本投资，项目仅完成了前期的土地平整工作就被迫停止。此外，优势产业群的建立需要制度、资金等全方位支撑，而农村地区在这方面明显存在不足。一方面，缺乏完善的产业扶持政策和配套制度，无法为产业发展提供良好的政策环境；另一方面，资金投入不足，导致产业发展缺乏后劲，严重制约了农村经济发展和乡村振兴战略的实施。

3农村金融创新推进乡村振兴的对策

3.1丰富涉农金融产品

3.1.1 优化农业保险，保障受灾农户

为有效推动乡村振兴战略的实施，各地必须聚焦农村产业发展过程中面临的融资难问题，对涉农金融服务和产品进行深度优化，使其紧密契合当前农村经济发展的趋势与需求[9。在农业保险金融产品领域，当出现大规模自然灾害侵袭时，贫困农户遭受的大部分损失能够借助农业保险得到合理补偿。这就要求根据不同地区的实际情况，适度加大保险费补助金的投入力度，确保贫困农户仅承担一小部分保险费用，降低其经济负担[10]。同时，农业保险的保障水平应足以覆盖因灾导致的绝大部分损失，全力推动农业保险与农业现代化进程协调共进。例如，在某个自然灾害频发的偏远农村，当地农业主管部门携手保险公司，依据主要农作物种植情况与灾害记录，量身打造了一款农业保险产品，农户仅支付两成保费，余下八成由政府补贴。这极大地减轻了灾害造成的影响，促使后续农业生产能够正常进行。

3.1.2 低息贷款助龙头，带动产业发展

农村产业扶贫项目的贷款应紧密贴合农业龙头企业的实际需要。龙头企业在当地产业发展中扮演着领军者角色，能让一个地方的生产活动与市场结合得更加紧密；金融机构给当地龙头企业发放低息的产业扶贫项目资金贷款后，企业就有能力更新设备、提升产能，进而带动产业发展。

3.1.3设立技术创新贷款，推动科技兴农

各地应设立低息或无息的农村技术创新金融贷款，全力支持企业开展扶贫工作和技术创新；应坚定不移地贯彻“科教兴农"战略，积极推进农业现代化进程，大力支持农业科技人才队伍建设；对于引进新品种、新技术的企业和农户，通过支持金融贷款等方式，加速科研成果的转化应用。金融机构为农业科技企业提供无息的技术创新贷款，能够更好地帮助其建立示范基地、培训农户，使新技术得以迅速推广应用，促进当地农业提质增效

3.2完善农村金融服务机制

3.2.1 制定信用放贷激励政策，激发守信积极性

完善农村金融服务机制，是解决农村金融问题的关键环节。首先，相关部门应制定具有吸引力的农村信用放贷激励政策，以满足农民日益增长的资金需求。其次，构建科学的信用评级体系，整合金融机构、村委会、政府相关部门的数据，从还款记录、经营稳定性、社会声誉等多维度进行综合评定。对于信用良好的主体，除了金融支持，还可给予税收优惠、项目推荐等额外奖励，全方位激发农村市场主体的守信积极性，营造良好的农村金融信用环境，为农村经济发展提供坚实的金融保障。

3.2.2 优化金融机构布局，鼓励服务模式创新

各地应合理规划金融机构的规模与数量，丰富农村金融服务机构的类型。除了传统的银行机构外，可以引入小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，从而在农村形成多元化的金融服务格局。同时，各金融服务机构要开展多样化的金融服务，如提供农业供应链金融服务、农村消费金融服务等；可通过提高经济奖励等方式，充分调动农村金融机构服务人员的主动性和创新性，从而进一步改善农村金融机构的服务质量。例如，某农村信用社通过设立专项奖励基金，对提出并实施有效服务的员工给予高额奖励。在这一激励机制下，员工积极探索出了线上贷款申请、远程金融咨询等便捷服务，通过一系列的创新服务，赢得了农村客户对于农村信用社的广泛好评。

3.2.3合理制定贷款规划，强化资金监管

在农村金融贷款项目申请方面，各金融服务机构要结合当地实际情况和金融项目资金批复的特点，制订贷款申请规划，从而确保贷款审批流程高效顺畅，避免因资金项目审批不及时而延误农村产业发展良机[]。同时，还要建立健全金融资金项目监测机制，成立专业的资金项目负责小组，对项目资金的使用情况进行动态跟踪管理。例如，某农村产业项目在申请贷款时，金融服务机构对产业项目进行详细的调查，获取项目可行性、市场前景等信息，并根据这些信息制订详细的贷款申请方案；在产业项目实施过程中，资金项目负责组定期对资金的使用情况进行相应的检查和评估，从而及时发现并解决问题，确保项目的顺利推进。

3.2.4推进信息化技术应用，创新金融服务模式

信息化技术正加速融入农村金融服务领域，互联网催生出众筹、P2P及电商小额贷款等多元化融资方式。例如，电商小额贷款用以扶持农村电商发展，其在电商平台积累的大数据可成为评估企业信用水平和偿债潜力的重要参考。这帮助金融机构调整贷款方案，在优化资源配置的同时分散潜在风险。

3.3丰富农村金融融资渠道，注重项目扶贫

3.3.1精准申请资金，发挥资金最大效益

在丰富农村金融融资渠道、助力项目扶贫方面，政府应充分发挥引领作用。一方面，要明确投资方向，应结合当地实际情况进行合理的资金申请。根据当地的产业优势、资源禀赋和发展需求，精准选择扶贫项目，确保项目资金能够发挥最大效益。另一方面，要想实现农村产业的可持续发展，不能仅仅依赖项目资金，必须积极拓展多元化的资金来源渠道。合理规划不同融资渠道的融资比例，充分利用政府信用，在合理范围内发行地方专项债，将社会闲散资金有效回笼，用于支持农村产业项目和基础设施建设。同时，加强与区域性证券交易所的业务合作，通过发行股票、债券等方式，为农村企业和项目筹集资金。例如，某地政府为推动当地特色农业产业发展，发行了专项债券，筹集资金用于建设农产品冷链物流设施。该设施建成后，有效延长了农产品的保鲜期，降低了物流损耗，提高了农产品的市场竞争力，带动了当地产业发展和农民增收。

3.3.2强化资金全程监管，优化政府债务结构

在资金使用过程中，金融机构与相关部门要强化全过程监督管理。在资金使用前，借贷者与金融机构进行充分的风险评估和项目可行性研究，制订详细的资金使用计划；在资金使用过程中，应加强对资金流向和使用效益的监控，确保资金专款专用；在资金使用后，及时进行绩效评价，总结经验教训，为后续项目提供参考。各地应通过优化政府债务结构，合理安排债务期限和规模，降低债务风险。政府在实施农村基础设施建设项目时，应通过合理规划融资结构，将长期债券和短期贷款相结合，既满足项自建设的资金需求，又避免债务集中到期而带来的还款压力。

3.3.3 加强金融部门协作，引导多方资金投入

加强与银行等金融部门的沟通协作，是拓宽农村融资渠道的重要途径。各地可通过与银行建立长期稳定的合作关系，争取更多的信贷支持。同时，积极引导民间资本参与农村建设，通过增加民间融资渠道，如开展民间众筹、引人民间投资基金等方式，为农村产业项目和基础设施建设筹集资金[2]。农村信用社作为服务“三农"和乡村经济的重要区域性地方金融机构，应切实落实农村动产、不动产贷款抵押和质押贷款政策，着力解决龙头企业、农民专业合作社和农民贷款难问题。各地应充分利用与国家开发银行等大型金融机构建立的银政合作平台，积极争取更多的金融资源，为农业产业化发展提供有力的金融支持，增加金融机构对“三农”领域的资金投放。

4结束语

乡村产业振兴的关键是把先进技术和管理经验带到乡村各产业，加快构建现代化产业体系。农村金融创新可为乡村产业振兴提供相应的资金保障。因此，在乡村振兴战略深人实施的背景下，各地要通过丰富涉农金融产品、完善农村金融服务和贷款机制、拓宽农村金融融资渠道等措施，为农村产业发展提供资金保障。

参考文献：

[1]邱得闲.金融服务助力乡村振兴的可行性策略探讨[J].投资与创业，2023，34（12）：19-21.

[2]周明伟，张睿.金融助力全面推进乡村振兴实践探索[J].农银学刊，2023（3）：37-39.

[3]蒋泽枫，徐星华.脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接：逻辑基础、现实困境与实践进路[J].通化师范学院学报，2023，44（11）：20-26.

[4]王馨田，李素敏.金融科技助力乡村振兴[J].农业发展与金融，2023（6）：96-98

[5]刘利娟.农村金融机构在当前经济形势下的风险控制[J].经济研究导刊，2019（13）：24-25.

[6]何广文，何婧.农村金融转型发展及乡村振兴金融服务创新研究[J.农村金融研究，2018（12） ：14-18.

[7]罗知，李琪辉.中国农村金融机构的布局：特征、问题与建议[J」.中山大学学报（社会科学版），2023，63（4）：150-162.

[8韩楠.乡村振兴战略中农村金融发展存在的问题及对策[J].农业经济，2019（5）：90-92.

[9]李海央，柴正猛，许雨辰.农村金融高质量发展赋能乡村产业振兴的分异演化与效应检验[J].金融理论与实践，2023（4）：66-76.

[10]秦国翠，孔贺.乡村振兴背景下农村财务监管发展路径探究[J].农村经济与科技，2022（24）：207-210.

[11］欧阳文杰，陆岷峰.乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择J.西南金融，2023（1）：56-70.

[12]刘利娟.农村金融机构在当前经济形势下的风险控制[J].经济研究导刊，2019（13）：24-25.