南岸区打造企业数字信用管理平台——为中小微企业融资“线上”搭桥

7月25日上午，在重庆市南岸区天文街道中一路社区办公室，蚂蚁科技集团、三峡银行的工作人员正在对该社区7个小组共30名网格员进行培训，讲解“重信贷”产品，并教他们如何向辖区商户进行推广。

今年1月，南岸区政府与蚂蚁科技集团、三峡银行签订协议，共同打造了一个企业数字信用管理平台。

“该平台具有提供线上纯信用贷款的功能，可直接链接资金与市场，搭建起资金和中小微企业之间的‘线上桥梁’。‘重信贷’则是该平台推出的首款融资产品。”南岸区副区长游泳介绍。

让经营更有底气

5月27日，南岸区数字信用管理平台运营暨“重信贷”产品上线仪式在南岸区行政中心举行，并正式在南岸区南坪镇、南坪街道、天文街道进行试点。

该平台由南岸区政府搭建，三峡银行提供资金，蚂蚁芝麻信用提供风控，蚂蚁商诚担保、长嘉汇精城担保联合提供担保，初期将为辖区内15000户企业提供纯信用贷款，创造近50亿元的贷款规模。

平台产品——“重信贷”年化利率为3.5%-8%，担保费率1.2%，单笔授信额度最高100万元。据计算，贷款1万元时间1个月，总融资成本约为39—67元。具体的授信金额和利率，根据企业主的经营情况及信用情况，由线上大数据系统自动计算，信用越好利率越低。产品为随用随还的形式，利息根据使用时长决定。且用户有多种还款方式，包括先息后本、等额本金、等额本息等。

据统计，目前平台系统录入小微企业87户，通过测试并获得授信30户，通过率超30%，远高于银行10%的纯信用授信率。预计到2025年底，平台将实现南岸区15个镇街全覆盖，达到15000户商户授信。

“平台以信用价值为基础，突破了传统的融资模式，‘重信贷’可提供风险可控的普惠金融服务，还能构建更加完善的金融服务生态，有效破解中小微市场主体融资覆盖度低、信贷违约高、融资成本高的‘不可能三角’问题，为实体经济发展注入金融‘活水’。”南岸区发展改革委负责人说。

南岸区乐优装饰材料经营部的龚先生是“重信贷”的首个受益者。

“在装饰建材进货的时候，难免会有资金周转不过来的情况。政府搭建了这样一个平台，让人觉得安心、放心。”龚先生说，随借随还这点非常人性化，只要企业持续诚信经营，还能获得更多的额度支持，让经营更有底气。

让银行“可贷敢贷”

“重信贷”作为全市首个纯信用数字信用管理平台，其试点和推出也曾遇到一些难题。

“许多市民都经常接到提供贷款的各类电话，往往给人造成一种融资很容易的假象。”南岸区发展改革委负责人说，但深入了解后，会发现事实并非如此，口头承诺的利率可能不会兑现，还可能有中介费、材料费等名目，甚至还存在电信诈骗的风险。

作为政府参与搭建的平台，“重信贷”的年利率会根据企业主的信用水平变化而变化。

“它不需要抵押物，额度和利率的不同，只根据信用水平而定，企业主如实填写自己的信息进行申请即可。”该负责人介绍，因此，平台的运行，也是一个与企业主互相信任的过程。

其中的风险如何规避？

如果出现贷款未还的情况，企业主会被认定为不良信用，自此会影响他的正常经营发展。

“如果发生了不还款这种小概率事件，按照协议规定，蚂蚁科技集团牵头承担80%的风险资金，三峡银行承担剩余的20%，保障平台正常运营。”该负责人介绍，平台对于金融机构而言，可以解决银行信贷资金投放难的问题，突破对中小微企业融资的惯有障碍，同时，通过分摊代偿资金，可降低投放风险，让银行“可贷敢贷”。

在试点推广过程当中，工作人员发现有的个体工商户因年报登记逾期，被判定为经营异常，其信用水平也随之受影响。

因此，南岸区政府安排由区市场监管局牵头，加强与蚂蚁科技集团对接，在申请贷款的前期设置完善企业年报登记窗口，跳转链接区市场管理部门的年报登记，降低个体工商户年报缺失比例，同时提高其信用水平。后期，平台还将逐步完善融资服务和信用管理功能，不断迭代升级。

让信用发挥价值

此前，重庆市政府出台了《重庆市社会信用体系建设“十四五”规划》，明确提出“社会信用体系建设是加快完善社会主义市场经济体制的重要基础，是弘扬社会主义核心价值观的重要内涵，是提升社会治理体系和治理能力现代化水平的重要支撑”。

南岸区率先在全市建设的这个数字化、市场化、纯信用中小企业融资信用服务平台，以信用信息共享和大数据开发利用为基础，深入挖掘信用信息价值，为企业提供信用画像、智能匹配、信用服务定制开发等一站式综合服务，提升信用信息共享应用，既能为中小微企业解决融资难题，也是南岸区政府探索社会信用体系建设的重要一步。

不仅如此，对于南岸区政府而言，平台可以撬动银行资金支持产业发展，着力提升民营企业对政府支持的获得感，提升辖区内金融业增加值，加快南岸区数字化转型步伐，落实推进数字重庆建设。

目前，不断完善社会信用体系建设是南岸区正在探索的重大课题。南岸区正深入开展社会信用管理改革，探索构建企业数字信用管理平台，通过中小微企业融资改革，进一步提升中小微企业融资便利水平，让企业信用变得更有价值，也让更多的诚信企业得到实惠。

“希望通过平台的建设，真正发挥信用的价值，通过更有针对性的信用风控模型和信用数据的收集运用和企业诚信承诺，解决一直困扰中小微企业发展的融资难题，打通融资‘最后一公里’，快速有效支持企业发展。”南岸区发展改革委负责人介绍。

下一步，南岸区企业数字信用管理平台将从用户需求出发，持续迭代升级，推动企业信用信息在公共资源交易、政府采购、政府投资工程招投标等多个场景的应用，进一步激发市场主体的活力和创造力，为营造更好的营商环境、助力经济高质量发展作出新贡献。