消费：请专业人士帮你买

（文 / 张晓莉）

消费者的误区

3月份，上海市电信局把它的140位客户告上了法庭。事情的起因是，一年前电信局搞分期付款的促销活动，效果不错，不少持观望态度等攒够了钱再说的人提前实现了移动通信。但皆大欢喜的局面没能持续下去，移动电话价格一降再降，令消费者心理越来越不平衡。当初七八千元的高档货现在也就卖两三千元，一年半的还款期还未到，消费者连本带利付出的已高出现在手机的市场价格。还有几个月，还要再交钱，人们觉得这钱交得冤，干脆就不交了。电信局当然不这样看，钱收不回来，只好把自己的上帝告到法庭。

今年1月初，“奥拓”为一次性付款让利销售大作宣传，同时悄然停止了分期付款。不久，北京华北天津汽车销售公司也停办了分期付款销售。1996年11月，长安公司与北方汽车交易市场曾联手在北京推出“1818分期付款购车工程”，销售奥拓轿车。此举首开先河，曾引发“长安”、“云雀”、“富康”、“捷达”、“标致”、“桑塔纳”、“夏利”等车型纷纷加入，使消费者充分接受了这种新鲜的购买方式，不分期付款的车一时间曾卖不动。后来问题出来了，厂家由于不能及时收回车款，国家又禁止国有商业银行向汽车消费发放贷款，汽车厂家得不到金融支持，担心分期付款钱车两空‘，只得陆续缩短分期付款年限，有的甚至退出这项业务。当然，与此同时，消费者的态度也发生了微妙变化。近期，北京勺海调查公司对北京地区消费者所作调查显示，人们对分期付款的热情已明显降温．50％的被调查者“不太愿意”和“非常不愿意”采用分期付款，另有25％表示“不好说”。其原因除了“利息太高，不划算”和认为“有足够的钱没必要”之外，“手续太麻烦”和“还未付清款，车价又降了”也占了相当比例。

分期付款对买卖双方的利益都很明显，一方提前消费，一方扩大销售。但双方也都要付出一定的代价，并承担各自的风险。买方要付利息，卖方则占用大量企业流动资金；买方要承担购买期间内价格变动的风险，卖方则有可能收不回价款。由于交易过程要持续一段时间，双方的责权利事先要有个交待。

这样合同便进入一般消费者的生活。只是人们还不大习惯花钱花得这么一丝不苟。不少人把家具合同当成提货单用，家里装修时也只和包工头口头协商，真出了问题才发现口说无凭。人们既没有充分利用合同来保护自己的利益，也没有意识到合同的约束功能，所以140个上海人拒不交纳手机费，而且理直气壮。

其实，价格风险任何时候都存在，1.5匹的松下变频空调去年夏天卖8380元，今年就降到了6200元。现在或者是由商品本身的特性决定，或者由交易的方式决定，买卖不再是一手交钱一手交货那样简单，它需要消费者投入更多的时间和精力，而这恰恰是人们所欠缺的。

分期付款，双方都要承担一定的风险  

主动消费专业服务

买房最能说明问题。交易额大，过程长，手续繁琐，一不小心就容易出现难以弥补的问题。要买房，不仅要有坚实的经济基础，还要有充足的心理准备。挑选物业阶段的辛苦不提，进入购买阶段还要经过签订认购书、购房合同、办理预售登记、入住、产权过户、领房产证等6个环节，每个环节都不轻松，而且处处有风险。

去年底，华泰保险公司开办商品房抵押贷款保证业务，这为购房人取得银行贷款开辟了一条新途径。以前消费者要获得银行贷款有两种方式，一是质押，一是第三方保证。一般说来，大多数买房人是因为拿不出那么多钱才去贷款，以等额有价证券或现金质押的可行性不大；而一般法人也很难为个人买房做担保。现在保险公司出面，在投保人丧失偿还能力等4种情形下，按保险条款约定负代偿责任，以取得银行信赖，是3种获取贷款方式中最简单可行的。购房人要付的代价是贷款金额5‰的保证保险费和所购房屋总价1‰的房屋保险费。

“众鑫”、“经纬”两家律师事务所与中国建设银行北京分行合作，开办代理申请购房贷款手续业务。贷款人在得到银行贷款前，必须要由律师审定其还贷能力。每一份业务律师要看厚达2寸的个人资料。购房人为此还要再付出贷款金额的5‰。

事实上，不论保险公司还是律师事务所，其最终服务对象是银行而非消费者。消费者在这两笔开销前几乎是没有选择余地的。而在取得银行贷款后，才有可能从签订认购书进入到签订购房合同这一重要环节。大多数人的保险、法律消费也就到此为止。很多人都没有意识到这笔开支的独立性，把它们也算作是买房的开销。其实，从第一环节开始，人们就应该主动地求助于专业人士以减轻自身的负担，这同银行与保险公司、律师事务所的合作，在本质上是一致的。

最近在北京出现一种名为“中诚卡”的法律服务卡，专为消费者提供房地产法律服务。服务项目包括，审查物业的各种手续是否齐备；物业投资价值分析；审查、修改购房补充协议；代理业主办理抵押贷款手续；代办房地产登记、过户、领证手续；起草、审查居室装修合同等。“中诚卡”的持有者可以得到两名律师的服务，一名代理与发展商接洽，一名负责审核各种文件。不同于上述法律业务，它是以消费者为服务对象，也就是需要人们主动购买的服务。

在日渐复杂的交易中，人们已经显露出能力与精力的不足。专业人士的帮助既可以减少诸如产权纠纷、施工质量不合格、工程拖期等带来的麻烦，同时也让人们明白在消费过程中可能出现的风险和应承担的责任。 法律分期付款合同