钱的时间价值

姥姥的生日到了，妈妈说全家人要出去吃饭庆祝，我自告奋勇用我的压岁钱请客。上次全家出去吃饭，我答应过姥姥下次吃饭我请客。这次正好姥姥过生日，我请客姥姥肯定会很开心。

晚上吃完饭，妈妈把账单拿给我，我们总共花了688元。“我帮你把账记上了哦，从你的压岁钱里扣除688元。”妈妈说。

“妈妈，我有多少利息了？”

“来，我给你看看哦。”妈妈说着，拿出笔记本电脑，打开一张表格，“你看，这是你今年春节收的压岁钱。过节你自己买玩具花了300元。我每个季度给你算一次利息，到现在已经算了一次利息了。你今天请客花的钱，要从这里面扣除。”

“哦，我看看。啊？我得到的利息还不如我请客花的钱多呢，我的钱变少了。”“那是因为你的本金不多，存的时间也不够长。5%的利率已经很高了，比妈妈存在银行的存款利率都高。”

“如果你不希望本金变少，那就不能花那么多钱哦。”看我有些沮丧，妈妈又接着说，“不过你花一点本金也是可以的，明年春节你就又可以收压岁钱了，本金又会增多。适当花一部分钱，存一部分钱，也是合理的。你看今天你请客，姥姥姥爷多开心！”

“利息不能再高一点吗？”我还是不甘心。

“你知道利息是怎么确定的吗？”妈妈问道。

“我不知道。”

“利息是钱的时间价值。”妈妈说道。

“时间价值是什么意思？”

“比如，你现在把钱放到妈妈这里，妈妈可以把钱存到银行或者用来做其他投资。”

“投资是什么意思？”我有点不明白。

“投资就是把钱花出去买资产，时间长了就可以产生收益。”妈妈说。

“资产又是什么？”我更不明白了。“我们花钱有两种方式。一种是消费，就是花钱买东西，买的东西用完就完了，以后不会有收益。比如，你花钱买冰激凌吃，或者花钱买游乐场的门票去玩。另一种是投资，你买了资产，资产可以用很久，或者以后可以产生收益。比如，咱们花钱买了房子，可以一直住着，房子就是资产。再比如，咱们家楼下的摇摇车，开商店的人花钱把摇摇车买来，小朋友们都去坐，坐一次1元。小朋友坐摇摇车给的钱就是摇摇车的收益，所以摇摇车也是资产。还有一种花钱方式看起来像消费，但也是投资，比如花钱上学、接受培训等。虽然钱没有买到实物资产，但是提升了人的能力，这个人未来有能力赚更多的钱，也算有收益。这样花钱就是投资了人力资本这种无形资产。”

“哦，我知道了。我把压岁钱拿去请大家吃饭就是消费，放在您这里就是投资。”我说。

“是的，投资要先花钱投入资金，经营一段时间才可以产生收益，这个收益就是钱的时间价值啦。”妈妈说道。

“那投资肯定比消费好啊，消费了就什么都没有了，投资了以后还有收益。”

“你能得出这样的结论非常好。不过，不是说消费不好，等以后学的知识多了，你就会明白，对整个社会来讲，消费有很大的意义。因为投资生产出来的东西需要有人消费，如果没有人消费，投资最终也会失去意义。就像我们之前提到的，满足别人的消费需求，才能赚到钱。另外，对个人来说，消费要适度，要符合自己的收入水平，最好是消费之后还有结余，可以用于投资。”妈妈说道，“这样你以后的收入来源就不只是工作的收入，还可以有投资的收入，生活会更自由、更从容。”“有投资收入了就不用上班了，是吗？”我问道。“哈哈哈，首先你得有足够多的钱去投资。”妈妈笑着说道，“你看你的压岁钱，利息都还不够请我们吃饭呢。肯定得先挣了足够多的钱去投资，你的投资收益才可能满足你的消费需求。另外，你以后也会知道，虽然挣钱很重要，但挣钱并不是你工作的唯一目的哦。”

“哦，那就是既要工作又要投资！”

“是啊，说回投资和利息，假如妈妈拿你的压岁钱去买了摇摇车，放在楼下给小朋友们坐，就是投资。假设买一台摇摇车要1000元，不考虑摇摇车的电费之类的，小朋友坐一次要付1元钱，如果有很多小朋友来，累计坐够1000次，那妈妈就可以收回成本。以后再有小朋友坐，就可以赚钱了。但是如果妈妈没有这1000元，是不是就不能买摇摇车，不能赚小朋友们坐摇摇车的钱了？”我点点头。“所以妈妈为了能借到你的钱，就要把赚到的钱分一部分给你，这就是利息。”

“哦。但是如果小朋友不来坐摇摇车，那就赚不到钱了。”

“是的，这就是投资的风险。如果摇摇车的样子不好看或者音乐不好听，小朋友不爱坐，或者摇摇车的质量不够好，还没等坐到1000次就坏了，那投资这个摇摇车就亏本了。所以投资可能赚钱，也可能亏钱，可能赚得多，也可能赚得少，这就是投资的风险。”

“那我们应该选择风险小的投资项目？”我问道。

“也不一定，一般来讲，风险大的项目收益也会更高，看你如何取舍。”

（呆物摘自《商界少年》2025年第4期，陆世清图）